Banklån | Privatlån | Låna Pengar

Ekonomer varnar för ny lånechock

2009-02-18T14:12:00.001+07:00

Finansminister Anders Borg uppmanar till husrenovering och köp av bil för att stödja den svenska ekonomin, särskilt när hushållens räntekostnader nu faller snabbt. Det är bra om du har pengar på banken och en trygg jobbsituation - men låna inte till konsumtion i dessa dagar, varnar ekonomerna.

Med rot-avdrag, jobbskatteavdrag och lägre ränta kommer många svenskar att få mer i plånboken under 2009, trots sämre tider.

Men med en förväntad arbetslöshet på omkring 10 procent om ett år är ekonomin samtidigt osäker för många.

-Nio av tio svenskar kommer att få det bättre. Men få vet ju om det kommer att vara just de som inte drabbas, konstaterar Gunilla Nyström, privatekonom på SEB.

Hon anser att det är viktigt att svenskarna skaffar sig en buffert för sämre tider. När bolåneräntan var uppemot 7 procent och matkostnaderna skenade förra året tog många av sina sparade pengar och över 2,2 miljoner svenskar har inga pengar alls sparade, enligt Statistiska centralbyrån.

Minst två månadslöner sparade för oförutsedda händelser är rimligt, menar Gunilla Nyström. Det är också viktigt att anta att den rekordlåga räntan inte kommer att vara i evighet.

-Man ska inte ta nya lån och öka bolånet för konsumtion därför att det just nu kostar så lite, säger hon och får medhåll från Ylva Yngvesson, privatekonom på Swedbank.

-Det är viktigt att tänka på att det bara kommer att vara låga räntor under några år. Visst ser lågkonjunkturen dyster ut men den dag det vänder kommer räntorna gå snabbt uppåt för att förhindra en ny bubbla, säger hon.

Runt 2011 tror många experter att vi kommer att se en vändning i konjunkturen och då kommer räntorna att sticka iväg igen. Att ha marginal i sin ekonomi för räntor uppemot 5-7 procent är rimligt, uppger de privatekonomer som SvD Näringsliv pratat med.

Samtidigt innebär de sämre tiderna att de som har gott om pengar sparade och en relativt säker jobbsituation kan passa på att fynda. Särskilt om det är investeringar som ändå måste göras som att byta bil, energisäkra hemma eller renovera.

-Men tänk på att om du måste låna så ska man inte ha en alltför lång amortering för den låga inflationen gör ju att lånen behåller sitt värde, säger Ylva Yngvesson.

Så sent som i september förra året så höjde riksbanken räntan i oro för ökad inflation. För bara några månader sedan var riksbankens styrränta 3,75 procent. Sedan har det gått i en rasande fart. I mitten av december chockade riksbankschefen Stefan Ingves Sverige med ett tidigare lagt räntemöte och en rekordsänkning av räntan med 1,75 procentenheter. Finanskrisens omfattning hade överraskat alla, inklusive Riksbanken. Från december till februari har läget försämrats ytterligare och räntan är nu nere på 1 procent. Nu pratas till och med om nollränta. Men riksbankschefen Stefan Ingves tror inte att krisen blir lika långvarig som den i början av nittiotalet.

Under den krisen märkte kronofogden av att fler svenskar hade svårt att betala sina huslån. Då var räntan rekordhög. I dagens finanskris är kronofogden framförallt orolig för att vi är för högt belånade och att vi vid arbetslöshet kan komma att få svårt att betala på våra lån. Ännu har inte det börjat märkas i deras statistik.

Och Riksbankens räntesänkning får antagligen full effekt först om ett år.

-Det finns ju en tröghet i systemet. Många har bundna räntor och som privatperson vänjer man sig vid en viss konsumtionsnivå. Oj, nu har räntan sänkts och då ska jag omedelbart börja göra si eller så. Istället går man ju och funderar ett tag, säger Nils Gottfries, professor i nationalekonomi vid Uppsala universitet.

Johanna Petersson

Marknaden väntar sig stort räntesteg

2009-02-10T14:44:00.000+07:00

I morgon smäller det, då meddelar Riksbanken om det blir en ytterligare sänkning eller inte. Vad marknaden hoppas på råder det inget tvivel om, man både vill ha och tror på en ordentlig sänkning.

"Vi tror på en aggressiv sänkning, 75 punkter till 1,25 procent. Bakgrunden är ju att ekonomin utvecklats mycket svagt den senaste tiden och att vi står under deflationshot, säger Henrik Mitelman, chefsanalytiker på SEB Merchant Banking, i en intervju med E24.

-Vi ser att det inte är tid för de små stegens politik, Riksbanken ägnar sig inte åt att finjusterar konjunkturer längre. Priset på pengar måste ner snabbt, säger Henrik Mitelman.

Han är inte ensam om den åsikten. Enligt en prognosenkät gjord av SME, så ligger konsensus på 50 punkters sänkning. Av 19 tillfrågade analytiker tror 13 på en halv procentenhets sänkning. Fyra tillfrågade tror på en sänkning med 75 punkter, och två är ännu mer duvaktiga och tror att Riksbanken sänker med en hel procentenhet. Marknaden framstår därmed som rörande överens att räntesänkningar måste fram, trots den markanta reduktionen den 10 december, då centralbanken med riksbankchefen Stefan Ingves i spetsen överraskade de flesta med en 1,75 procentenheters sänkning.

Jan Häggström, chefsekonom på Handelsbanken, säger till E24:a att han förväntar sig en sänkning med 1,00 procentenheter, då nästan all data sedan det senaste mötet varit bedrövlig och inflationen är klart lägre än i prognoserna. Samtidigt anser han att Riksbanken måste ta det säkra förre det osäkra, då en eventuell deflationsspiral vore mycket tung att ta sig ur.

- Inflationsprognosen måste skrivas ner, och det ganska ordentligt, slår han fast.

Även Henrik Mitelman anser att både inflationsprognosen och räntebanan måste sänkas, och han tror att det finns en möjlighet att Riksbanken i den penningpolitiska rapporten, som offentliggörs i samband med beslutet, kan komma att ge ledtrådar om ytterliggare sänkningar framöver.

Riksbankens företagsintervjuer som presenterades den andra december, visade på att de svenska företagen har en mörk syn på framtiden, och två av tre intervjuade företag tror att konjunkturläget blir ännu svagare inom ett halvår. Vartannat företag säger att tillgången till extern finansiering, bland annat banklån, blev tuffare i slutet av 2008. Man slår också fast att företagen räknar med att priserna kommer att höjas i allt långsammare takt framöver.

Enligt Knut Hallberg på Swedbank så är dock företagsintervjuerna ganska oaktuella och tillgången till extern finansiering "har förbättrats, då Riksbankens sänkning i december fick ett mycket positivt mottagande".

Knut Hallberg lägger även till att räntesänkningarna självklart drar ner värdet på den svenska kronan.

- Men vi har en positiv grundsyn på kronan som är något undervärderad i nuläget, trots den återhämtning vi sett, poängterar han.

Samtidigt visar SKOP:s senaste rapport om hushållens ränteförväntningar, som publicerades onsdagen 11 februari, att de flesta tror på ännu lägre räntor framöver. 2 av 3 tror att räntan är lägre om 3 månader, och nästan hälften av de tillfrågade hushållen tror att räntan är lägre om ett år än idag. Bara var fjärde svensk tror att räntenivåerna kommer vara högre om ett år än idag.

Jan Häggström tror att räntan kommer att hållas oförändrad vid nästa möte i april, då man sedan i december har sett en dramatisk försämring av utsikterna vilket motiverar en stor sänkning på onsdag, men "kanske inte kommer att se en lika stor försämring till nästa möte".

Henrik Mitelman tror däremot att räntan ska ner mer.

- Vi tror på en ytterliggare stor sänkning vid mötet i april, 75 punkter till som för ner räntan till 0,5 procent, säger Henrik Mitelman.

Men riskerar inte Riksbanken att skjuta slut på all ammunition om man sänker så mycket att räntevapnet inte längre kan användas?

- Nej, jag köper inte det. Det viktigaste nu är att kostnaden på pengar kraftigt sänks. Sedan finns det andra åtgärder som riksbanken kan genomföra. De kan köpa bostadspapper för att lugna ner den marknaden, eller långa statsobligationer för att sänka de långa räntorna. Sedan kan de gå ännu längre, i Japan ser vi ju exempelvis hur deras centralbank nu köper aktier, säger Henrik Mitelman.

Att sänka räntan är ett förhållandevis billigt konjunkturvapen, speciellt nu när deflation hotar, trycker han på. Att istället använda sig av köp av olika finansiella instrument eller finanspolitik kostar betydligt med.

Så långt att Riksbanken ska behöva köpa värdepapper i stor skala ska dock inte behöva bli aktuellt, för trots den dystra synen på den svenska ekonomin så pressar Henrik Mitelman fram lite ljuspunkter också.

- Det är ju ändå lite fantastiskt med Sverige att vi fortfarande har en bra fungerande bolånemarknad och ett stabilt banksystem. Till skillnad från andra länder, exempelvis England och USA.

E24

Technorati : banklån, privatlån, ränta, snabblån

Del.icio.us : banklån, privatlån, ränta, snabblån

Så får du ordning på privatekonomin 2009

2009-01-02T13:53:00.000+07:00

Försök att få koll på din ekonomi inför det nya året. Gör en ordentlig genomgång och ta en funderare på var du kan spara in lite slantar, om du behöver det, om inte annat kanske det är något du vill spara till.

Tipset från privatekonomerna är att man ska göra en hushållsbudet. Det kan ta lite tid, men är en nyttig övning. Gör en genomgång av dina månatliga inkomster och utgifter och försök få en överblick över vart pengarna går varje månad. Det kan vara bra även om du inte behöver spara.

Man kan förvånas över att man lägger så mycket pengar på småsaker. Kaffet man köper på väg till jobbet, chokladbiten eller veckotidningen som man stoppar i varukorgen när man står i kön till kassan för att betala. Många små utgifter växer snabbt till flera hundralappar.

Ann-Sofie Magnusson, familjeekonom på Ikanobanken, hänvisar till Konsumentverkets hemsida och broschyren "Koll på pengarna ". Där får man hjälp med sitt hemma-budgetarbete.

- Följ sedan upp budgeten månadsvis genom att successivt skriva upp era utgifter och kolla om ni klarar att hålla er budget, säger Ann-Sofie Magnusson.

En gång om året kan man gå igenom fakturorna och se hur mycket man betalar för olika varor och tjänster som bolån, el, mat, försäkringar och abonnemang på tv-kanaler, mobiltelefoner och bredband. Gå in på hemsidor där du kan jämföra priser mellan olika leverantörer och undersök om du har de bästa avtalen.

Räntan väntas fortsätta ned nästa år. Ann-Sofie Magnusson tycker att man kan spara mellanskillnaden mellan kostnaden för rörlig ränta och en ränta på 7 procent varje månad på ett särskilt konto.

- Då vet ni att ni klarar att betala en ränta på sju procent och bygger samtidigt upp en bra buffert som ni kan ta till om räntan någon gång i framtiden blir högre än sju procent. Om räntan inte blir så hög kan ni i efterhand använda bufferten för renoveringar eller andra trevliga saker, säger Ann-Sofie Magnusson.

Har du ett lån på 1 miljon kronor och räntan höjs eller sänks med exempelvis 3 procentenheter förändras kostnaden med 1 750 kronor i månaden efter skatt.

Du som har stora räntekostnader eller har köpt hushållsnära tjänster kan begära förändrad beräkning av skatten, förut kallades det jämkning. Då slipper du ligga ute med pengarna tills en eventuell skatteåterbäring betalas ut.

- Men glöm inte att ansöka om skattereduktion för hushållsnära tjänster hos Skatteverket i Västervik efter nyår, även om ni har beviljad jämkning av skatten, påminner Ann-Sofie Magnusson.

Det blir dyrare att ta sig till jobbet nästa år när avdraget för resor till och från arbetet först får utnyttjas om man har en kostnad på 9 000 kronor. Kostar resorna under 9 000 får man alltså inte göra avdrag och den som har mindre än en mil till sin arbetsplats får inte heller göra något avdrag.

De som kör tillräckligt långt och är berättigade till avdrag förlorar mellan 25 och 50 kronor i månaden på det här beroende på hur hög inkomstskatt hon eller han betalar.

Vill du försöka sänka kostnaderna hemma kan du se över din elförbrukning. Det finns pengar att spara på att sänka inomhustemperaturen någon grad eller genom att byta ut exempelvis kylskåpet mot en modell som drar mindre el, om du inte redan har ett sådant. Funderar du på att byta från direktverkande värme till exempelvis berg- eller jordvärme finns bidrag att söka.

Den som har en privatbostad att hyra ut kan göra det för upp till 15 000 kronor skattefritt, för en fastighet, per år. Det ska jämföras med gränsen på 5 000 kronor i år.

Behöver du stärka kassan ytterligare kan du leta igenom gömmorna efter saker att sälja. Allt från barnens urvuxna kläder till leksaker, sportutrustning, möbler, porslin och vad du nu kan hitta har ett värde på andrahandsmarknaden. Egna inköp kan med fördel också göras på second hand-marknaden, särskilt till de yngre barnen som växer fort och inte alltid sliter så mycket på varken skor eller kläder.

Inte sällan är det mat över när middagen är avslutad på kvällen. Ett sätt att spara pengar i vardagen är att ta med resterna i en matlåda till jobbet, du kan spara över 1 000 kronor i månaden på det.

Om du har lite pengar över när månaden är slut så fundera över om det är något du vill spara till på sikt.

- Om ni sätter upp ett mål som sparpengarna ska användas till blir det både roligare och enklare att försaka olika saker för att kunna nå målet, säger Ann-Sofie Magnusson.

Pengar som du lätt behöver komma åt; till exempel buffertsparande till oväntade utgifter, sparande till semester eller inköp av något särskilt, är bäst att ha på ett sparkonto till bra ränta och utan uttagsavgift.

Pengar som du kan avvara längre än fem år kan du köpa fonder eller aktier för. Till pensionssparande och sparande till barnen är aktiefonder bra, men ta för vana att åtminstone en gång om året se över sparandet och risknivån.

Att månadsspara långsiktigt i fonder är något som alla privatekonomer och banker rekommenderar. Det är i allmänhet den sparprodukt där vanligt folk har en chans att bygga upp ett litet sparkapital. Sprid riskerna på några olika fonder med låg avgift och sätt av några hundralappar per månad. Då köper du andelarna lite billigare ibland och lite dyrare andra gånger.

Flera år innan du behöver pengarna ska du successivt börja ta ut dem och placera dem i ett sparande med lägre risk så att du inte riskerar att förlora för mycket i en börsnedgång strax innan det är dags att ta hem vinsten.

Det är något som vi får vänja oss vid

2008-07-20T10:58:00.001+07:00

Sedan början på maj har SEB höjt sin rörliga ränta med 0,75 procentenheter, tre gånger mer än Riksbankens reporänta. Därmed har mönstret med en boränta som följer reporäntan brutits och de rörliga boräntorna har skjutit i höjden, anledningen stavas kreditoro.

-Jag kan ju börja med att säga att vi inte har höjt vinsten i och med höjningarna, säger Rikard Josefson, regionchef SEB öst samt ställföreträdande chef för den svenska kontorsrörelsen.

Anledningen till höjningarna ligger istället i bankens ökade upplåningskostnader och Rikard Josefson menar att det vi ser nu egentligen är ett normalläge.

-Det är lite vårt eget fel att kunderna sett reporäntan som en referensränta men egentligen är det inte normalt att boräntorna följer reporäntan så precist som varit fallet de senaste sju åren. Att kopplingen nu försvunnit är något som vi får vänja oss vid, säger han.

Som läget är nu går det inte heller att lämna en referensränta, menar Josefson. Bankernas modeller fungerar inte på dagens oroliga kreditmarknad.

-Det handlar om funding och om likviditet, instituten som vi lånar av vill försäkra sig för den risk det innebär att låna ut pengar till oss och den risken har ökat i och med bland annat den amerikanska bolånekrisen. Även om de svenska bankerna inte är drabbade.

För den som är orolig eller har små marginaler i sin ekonomi rekommenderar han att binda i alla fall en del av sina bolån men att man annars gott kan ligga kvar med rörligt.

-Riksbanken har flaggat för två höjningar till och utöver det tror jag inte att det kommer att hända så mycket på kort sikt.

Men, tillägger han, "det är ett bekymmersamt läge och den risk som finns är framför allt om det kommer en våg till från USA". Rikard Josefson förklarar:

-På den positiva sidan finns att både vi och till exempel Swedbank precis kommit med starka rapporter för årets andra kvartal, det lugnar långivarna. Den stora frågan just nu är snarare vad de egentliga konsekvenserna av den amerikanska bolånekrisen blir. Min erfarenhet är att när man tror att allt är uppe på bordet så kommer det alltid en smäll till. I vilket fall tror jag att vi går en mycket osäker höst till mötes.

Han råder alla kunder till att se över sina kostnader och avtal, både vad gäller boende och till exempel elpriser.

-Nu gäller det att hänga med och ha koll. Jag tycker att man kan se familjen som ett litet företag och utöva lite "cost cutting" hemma, går det att lägga om sina lån, ändra elavtalet eller byta bil för att minska drivmedelskostnaderna?

Malin Benson

malin.benson@e24.se

Bolånen pressar de svenska hushållen

2008-06-10T11:17:00.001+07:00

Boendekostnaderna har ökat dramatiskt på bara några år. Det beror bland annat på stigande räntor men också på att priserna på bostäder har stigit.
Bankräntan har mer än fördubblats sedan hösten 2005, det märks i många svenska låntagares plånböcker.
Den som har ett rörligt banklån på en miljon kronor betalar idag cirka 3 260 kronor i månaden efter 30 procents ränteavdrag. Det är en ökning med 1 800 kronor i månaden, eller 21 600 beskattade kronor om året, jämfört med nivån hösten 2005. Då var kostnaden cirka 1 460 kronor per månad. Det framgår av uträkningar från Swedbanks institut för privatekonomi.
I oktober 2005 var bankräntan 2,5 procent, idag är den 5,58 procent, oprutad. Bankräntan styrs av reporäntan som var 1,5 procent under andra halvåret 2005, idag ligger den på 4,25 procent.
- Vi har märkt ett trendskifte i vår hushållsbarometer. Sedan hösten 2006 har folk sagt att de har fått det successivt bättre, men mätningen i våras visade att hushållen tycker att de har fått det sämre framför allt på grund av stigande priser, säger Erika Pahne, ekonom på Swedbanks institut för privatekonomi.
Dessutom har hushållen det tuffare ekonomiskt på våren än på hösten. Helgerna är fler och diverse avslutningar och fester infaller på våren.
- Det är mer ledigt på våren med helger som påsk och Kristi Himmelsfärd, dessutom kan en del hushåll leva med sviter efter julfirandet. Högtider och ledighet kostar på över huvud taget, säger Erika Pahne.
Hon säger att hushållen framför allt drar ned på inköpen av dyrare mat nu jämfört med för ett år sedan. Däremot sparas det sällan in på bensin.
- Svensken behöver bilen och är villig att avstå från mycket innan bilen säljs. Bilen är viktig i folks vardag, konstaterar Erika Pahne.
I Swedbanks hushållsbarometer svarade en knapp tredejdel av hushållen att de fått en sämre vardagsekonomi det senaste halvåret, 16 procent av hushållen uppger stigande låneräntor som orsak till försämringen. Det stora flertalet tycker dock att de allmänna prisökningarna, på exempelvis mat och bensin, är mer betungande.
Frågan är hur stor andel av hushållen som enbart har rörlig ränta och hur många som drabbas hårt av att räntan stiger.
- De flesta som har större lån har inte enbart bunden ränta, omkring en femtedel av de som deltar i SEB:s boprisindikator har enbart rörlig ränta. Men i storstäderna har många hushåll lån som är större än en miljon, säger Gunilla Nyström, privatekonom på SEB.
Den genomsnittliga låneskulden ligger runt 1,5 miljoner kronor, enligt Combolån. Inte nog med att räntan har stigit, även hus och bostadsrätter har stigit i pris.
- Skulderna har ökat kraftigt. Skuldökningstakten har varit över 10 procent per år i ett antal år nu, säger Gunilla Nyström.
Andra inköp som svensken drar ned på när det finns mindre pengar på kontot är heminredning, restaurangbesök och resor, enligt Gunilla Nyström på SEB.

Utlandssvenskar skyldiga CSN 3,5 miljarder kronor

2008-06-02T23:20:00.000+07:00

Mer än var fjärde utlandssvensk struntar i att betala tillbaka sina studieskulder. Centrala Studiestödsnämnden, CSN, saknar totalt 3,5 miljarder kronor från utlandssvenskarna. Nu specialgranskas personer i våra grannländer.

– Det här är vårt kanske största enskilda problem, säger Magnus Forss, chef för utvärderings- och statistikenheten vid CSN.
Av 65 000 återbetalningsskyldiga i utlandet, saknar CSN återbetalningar från 29 000 personer, varav CSN saknar bostadsadress för 19 000 av dem.
– De flesta av dem har relativt låga studieskulder, vilket gör att vi tror att de studerade i Sverige och sedan flyttade utomlands, säger Magnus Forss.
Ett 100-tal av dem har dock studieskulder på omkring en miljon kronor vardera.
– I de fallen funderar vi att ta kontakt med de skolor som uppgavs i ansökningshandlingarna. En teori är att det möjligen rör sig om att de redan från början bedrog oss och inte ens har studerat där, säger Magnus Forss.
Thomas Svensson, chef för studiestödsavdelningen ser oviljan att betala tillbaka som ett stort problem.
– Man kan ibland spåra en attityd om att den här typen av återbetalningar inte är så viktiga, att de inte har samma status som till exempel ett banklån. Utomlands kanske man också tappar kontakten i övrigt med det svenska samhället, säger Thomas Svensson.
Intrum Justitia har fått i uppdrag att hjälpa CSN spåra personer bosatta i Norden som har förfallna avbetalningar. Totalt uppgår de till cirka 30 miljoner kronor fördelade på 3 200 personer. Intrum Justitia kommer sannolikt också att få uppdraget när det gäller andra utlandsbosatta svenskar.
Irene Sokolow

Jämförelser Banklån

2008-03-14T12:55:00.000+07:00

Ny Websida med jämförelser av
banklån

Nya EU-regler för hushållslån

2008-03-01T16:06:00.000+07:00

Hushållen i EU-länderna ska få bättre och tydligare villkor när de tar mindre banklån för konsumtion. Villkoren ska också bli mer lika över hela EU. Det blev klart igår när Europaparlamentet röstade ja till ett nytt konsumtentkreditdirektiv.

Direktivet gäller banklån över 200 euro (1 euro kostar idag ca 9:30) och kommer därmed också att gälla flertalet av de snabba så kallade sms-lånen i Sverige. Bolån och krediter över 75000 euro omfattas inte av direktivet.

Motivet är att skapa en öppen inre marknad för konsumentkrediter och samtidigt stärka låntagarnas ställning.

Idag är marknaden för konsumentkrediter, som uppgår till 800 miljarder euro, uppdelad på varje medlemsland. Villkor och räntor varierar starkt mellan länderna. I Sverige ligger räntan runt 7 procent, medan den i till exempel Portugal ligger på 12 procent. Bara 1 procent av denna stora marknad utgörs idag av lån över en nationsgräns.

–Med enhetligare regler över hela EU får konsumenterna ett ökat urval och samtidigt tydligare information om lånets villkor och kostnader, säger Charlotte Cederschiöld, moderat Europaparlamentariker.

–Genom att vi sänkte lägsta beloppsgränsen till 200 euro får vi förutsättningar att minska missbruket med sms-lånen, som ju blivit vanliga i Sverige, säger Olle Schmidt, liberal Europaparlamentariker.

Enligt direktivet ska långivaren informera låntagaren om ränta och andra kostnader på ett sådant sätt att låntagaren är medveten om den fulla kostnaden. Direktivet föreskriver en enhetlig formel för hur kostnaden ska räknas fram och hur informationen ska se ut.

Villkoren blir därmed jämförbara mellan medlemsländerna. Banken eller kreditinstitutet ska också göra en kreditprövning av låntagarens möjlighet att klara av kostnaderna.

Direktivet ger också konsumenterna rätt att ångra sig och betala tillbaka lånet i förtid utan extra kostnader.

Europeiska konsumentorganisationer välkomnade igår Europaparlamentets beslut och uttalade en förhoppning att regeringarna i ministerrådet snabbt skulle anta förslaget slutgiltigt, så att det kan skivas in i medlemsländernas lagböcker.

Mats Hallgren

mats.hallgren@svd.se

Nya EU-regler för hushållslån

2008-01-17T23:19:00.000+07:00

Hushållen i EU-länderna ska få bättre och tydligare villkor när de tar mindre banklån för konsumtion. Villkoren ska också bli mer lika över hela EU. Det blev klart igår när Europaparlamentet röstade ja till ett nytt konsumtentkreditdirektiv.

Direktivet gäller banklån över 200 euro (1 euro kostar idag ca 9:30) och kommer därmed också att gälla flertalet av de snabba så kallade sms-lånen i Sverige. Bolån och krediter över 75000 euro omfattas inte av direktivet.Motivet är att skapa en öppen inre marknad för konsumentkrediter och samtidigt stärka låntagarnas ställning.Idag är marknaden för konsumentkrediter, som uppgår till 800 miljarder euro, uppdelad på varje medlemsland. Villkor och räntor varierar starkt mellan länderna. I Sverige ligger räntan runt 7 procent, medan den i till exempel Portugal ligger på 12 procent. Bara 1 procent av denna stora marknad utgörs idag av lån över en nationsgräns.–Med enhetligare regler över hela EU får konsumenterna ett ökat urval och samtidigt tydligare information om lånets villkor och kostnader, säger Charlotte Cederschiöld, moderat Europaparlamentariker.–Genom att vi sänkte lägsta beloppsgränsen till 200 euro får vi förutsättningar att minska missbruket med sms-lånen, som ju blivit vanliga i Sverige, säger Olle Schmidt, liberal Europaparlamentariker.Enligt direktivet ska långivaren informera låntagaren om ränta och andra kostnader på ett sådant sätt att låntagaren är medveten om den fulla kostnaden. Direktivet föreskriver en enhetlig formel för hur kostnaden ska räknas fram och hur informationen ska se ut.Villkoren blir därmed jämförbara mellan medlemsländerna. Banken eller kreditinstitutet ska också göra en kreditprövning av låntagarens möjlighet att klara av kostnaderna.Direktivet ger också konsumenterna rätt att ångra sig och betala tillbaka lånet i förtid utan extra kostnader.Europeiska konsumentorganisationer välkomnade igår Europaparlamentets beslut och uttalade en förhoppning att regeringarna i ministerrådet snabbt skulle anta förslaget slutgiltigt, så att det kan skivas in i medlemsländernas lagböcker.
Mats Hallgren
mats.hallgren@svd.se

Snabba lån snart ett minne blott

2008-01-17T23:17:00.000+07:00

Nya regler inom EU för mindre banklån, som sms-lån, gör att det inte längre kommer att vara lika lätt för företagen att låna ut pengar snabbt till hög ränta

Långivaren måste informera om ränta och andra kostnader så att låntagaren är medveten om vad det verkligen kostar att låna pengarna. Dessutom ska kunden kunna ångra sig och betala tillbaka pengarna i förtid utan kostnad.
- Det här innebär stora problem för sms-långivarna, i synnerhet ångerrätten. Det kommer att påverka snabblånen, säger Jan Åkerlund på Kronofogdemyndigheten.
Det kan alltså vara slut på den tiden när lånen togs som en impulshandling och pengarna satt på bankkontot inom 15 minuter. Något som applåderas av kronofogden.
Under januari till september förra året kom det in över 13 000 ansökningar om betalningsförelägganden gällande sms-lån till kronofogden. Omkring 60 procent av de här ansökningarna resulterar i en betalningsanmärkning.
- Det kommer att bli 15 000 till 20 000 ansökningar för helåret, men jag har inte fått siffrorna än. Tänk på att 40 procent av sms-lånen tas av unga människor, säger Jan Åkerlund och tillägger:
- Den som får en betalningsanmärkning kan inte hyra lägenhet och inte få kassatjänst på ett företag. Det är en broms för utvecklingen i en ung människas liv.
Jan Åkerlund säger vidare att många av de som tar sms-lån även tar andra små lån hos kreditgivare där räntorna är höga och kraven på att man ska ha en stabil ekonomi för att kunna betala tillbaka är ringa.
- De tar ingen kreditupplysning. Du får låna även om du har en betalningsanmärkning och totalt tjänade 30 000 kronor under förra året. Hur dålig kreditkraft ska en människa egentligen ha för att de här långivarna ska säga nej, undrar Jan Åkerlund.
Det händer att snabblåneföretagen försvarar just snabbheten med att det går fortare att betala en vara med ett kreditkort än att ta ett sms-lån.
- Du får inte ett kreditkort utan att en kreditupplysning är gjord. Du får det inte heller efter 15 minuter genom att skicka ett sms. Dessutom kan du dela upp betalningarna med ett kreditkort, säger Jan Åkerlund.
Ett annat argument snabblåneföretagen har hörts använda är att ungdomar, och andra som tar den här typen av lån, borde veta bättre och inte ta lån de inte kan betala tillbaka.
- Det är för enkelt att skylla på att ungdomarna borde veta bättre. Man föds inte med ekonomiskt förnuft, det måste man lära sig, säger Jan Åkerlund.
Det nya EU-direktivet gäller banklån över 200 euro, en euro kostar cirka 9.30 kronor. Bolån och krediter över 75 000 euro omfattas inte av regeln.
- Frågan är vilken väg lagstiftaren väljer. Många snabblån är på mindre summor; 500 till 1 500 kronor. Positivt i sammanhanget är marknadens reaktion; att bankerna bromsar utbetalningarna så att de inte går så fort att få ut pengarna, säger Jan Åkerlund.
Flertalet av de stora bankerna betalar inte ut pengarna direkt utan fördröjer utbetalningen av snabblånen. Swedbank har helt sagt upp sina avtal med sms-låneföretagen.
I och med det nya EU-direktivet ska villkoren för lånen bli jämförbara mellan medlemsländerna. Banken eller kreditinstitutet ska också göra en kreditprövning av låntagarens möjlighet att klara av kostnaderna.

Så gör landets analysproffs med sina lån

2007-09-03T22:02:00.000+07:00

Bundet eller rörligt? Di.se har ringt till landets chefs- och privatekonomer för att höra hur de gjort med sina banklån. Här ger de även sina bästa tips.

I tider av stigande ränta aktualiseras det privatekonomiska valet mellan rörlig och bunden ränta. Hur bör man göra sitt bolån i tider av stigande ränta? De privat- och chefsekonomer di.se pratat med har inte lagt om sina lån. Samtidigt poängterar de att valet mellan rörligt och bundet helt beror på den egna riskprofilen.

Här berättar landets privat- och chefsekonomer hur de hanterar sina egna bolån i tider av stigande räntor. De ger även sina bästa räntetips.

SEB:s privatekonom Gunilla Nyström:

"Jag gör inga förändringar eftersom jag redan har bundit en stor del av mitt lån. Lite mer än hälften har jag bundit på fem respektive tre år. Resten är rörligt. I den lågräntemiljön som rådde för tre år sedan, hade jag en liten övervikt åt rörliga lån. Nu har jag istället en övervikt mot bundet. Men jag vill alltid ha riskspridning.

Nordeas chefsekonom Jörgen Appelgren:

"Vi har lite subventionerade lån, så kallade personallån, som lönar sig om man binder. Så det gör att jag har korta bundna lån. Men hade jag inte jobbat på bank, hade jag valt rörligt. När räntan var som lägst, rekommenderade jag hälften rörligt och hälften bundet på så lång tid det bara gick. Men jag tror inte man kan ge ett generellt råd. Alla måste fundera på sina egna risker. Det kan vara värt att ha bundna lån om man inte har några marginaler i sin ekonomi, eller om rörliga lån innebär att man inte kan sova gott om natten."

Swedbanks chefsekonom Hubert Fromlet:

"För mig är det en ganska irrelevant fråga eftersom jag har väldigt små lån. Desto bättre för mig eftersom jag inte behöver oroa mig så mycket. Hur man bör göra beror ju helt på den egna riskprofilen."

Ulf Blank, privatmarknadschef på Handelsbankens kontor vid Kungsträdgården i Stockholm:

"Jag ligger kvar med rörliga räntor eftersom jag känner mig komfortabel med det. Jag tycker jag klarar det i min privatekonomi. Skulle räntorna bli för höga, kan jag välja att amortera en summa. Det passar mig och min familj. Hur andra bör göra beror helt på riskprofilen. Vissa bör ha ha rörlig ränta, samtidigt som andra kanske inte har de marginalerna som krävs om räntan stiger. När det gäller räntebeslut måste man titta på den enskilda kundens behov och situation."

Nordeas privatekonom Ingela Gabrielsson:

"Jag gör inga förändringar. De små lån jag har är bundna lån, som går ut om cirka två år. Så här i efterhand är det dock möjligt att jag hade tjänat på att ha ett rörligt lån, så vi får se hur jag gör om två år."

SEB:s chefsekonom Robert Bergqvist:

"Jag har jobbat intensivt med att inte ha några lån, så jag kan inte riktigt svara på frågan.

2007-08-29: Karin Grundberg

Swedbank sänker fasta boräntor

2007-09-03T21:59:00.000+07:00

Swedbank Bolån, tidigare Spintab, sänker från och med den 4 september fasta boräntor med fem och tio års bindningstid med 0,10 procentenheter.

Efter ränteändringen kostar ett femårigt bolån 5,13 procent.

Räntan på det rörliga bolånet lämnas oförändrad på 4,65 procent.

2007-09-03: Nyhetsbyrån Direkt

Besked om skatten på tisdag

2007-08-07T19:56:00.000+07:00

Omkring 3 miljoner svenskar får besked om de får pengar tillbaka på skatten eller inte den här veckan. Det kan vara ett välkommet tillskott efter semestern. Familjeekonomen rekommenderar att man sparar pengarna.

Omkring 3 miljoner deklaranter får sitt slutskattebesked den här veckan. Det kan innebära mer pengar på kontot på torsdag eller fredag. Skattepengarna sätts nämligen in på de aktuella bankkontona tidigast på torsdag, enligt Skatteverket.

Skatteåterbäringen kan bli ett välkommet tillskott till hushållskassan om semesterns utsvävningar har tärt på ekonomin. Tänk också långsiktigt och se över din ekonomiska situation rekommenderar Ann-Sofie Magnusson, familjeekonom på Ikanobanken.

- Har man ingen buffertsparande bör man spara pengarna. Alla behöver ha en buffert så att man slipper låna så fort något oförutsett inträffar, säger hon.

Andra råd är att pengar som behövs inom fem år ska sättas in på ett sparkonto med bra ränta och utan uttagsavgift. Med förväntat stigande räntor är det en god idé att amortera på bolån eller andra lån. Att amortera sänker framtida räntekostnader.

- Amorterar du redan tillräckligt och kan avvara pengarna i mer än 4-5 år rekommenderar jag att du sparar i breda aktiefonder med låga avgifter. Men du måste vara medveten om att du alltid riskerar att inte få tillbaka hela ditt sparkapital, säger Ann-Sofie Magnusson.

Aktieindexobligationer utan överkurs med låg eller ingen avgift är en sparform för den som inte är beredd att förlora något av kapitalet. Du får avkastning om börsen stiger och du får tillbaka det belopp du satsat om börsen går ned.

Tillhör du dem som däremot måste betala in skatt är det bra att göra det så fort du kan, enligt Magnusson.

Underskottet behöver inte betalas förrän cirka tre månader efter att slutskattebeskedet har kommit.

- Om du har pengar rekommenderar jag att betala in pengar till ditt skattekonto redan nu på grund av att Skatteverket belastar dig med ränta på underskottet, säger Ann-Sofie Magnusson.

Från den 3 maj har kontot belastats med dag för dag ränta på underskott, är underskottet större än 20 000 kronor har ränta på det beloppet tillförts sedan 13 februari. Räntan är 4 procent på skuldbelopp upp till 30 000 kronor. Räntan är inte avdragsgill och det innebär att den motsvarar en normal låneränta på 5,7 procent.

Hela underskottet behöver inte betalas på en gång, det går att delbetala efter hand. Se dock till att hela beloppet blir betalt innan förfallodagen.

- Ett tips för att slippa underskott i framtiden är att öppna ett sparkonto och sätta undan pengar till fastighetsskatt och beräknad kapitalskatt direkt när du gjort en kapitalvinst vid försäljning av aktier, fonder eller fastighet. Då har du pengarna och kan betala in dem till ditt skattekonto innan du drabbas av ränta, tipsar Ann-Sofie Magnusson.

På tisdag kan du se på ditt skattekonto om du får pengar tillbaka.

Bolånekrisen i USA drabbar "vanliga" låntagare

2007-08-07T19:54:00.000+07:00

När oron stiger bland långivare och investerare i USA är det inte bara hushåll med svag betalningsförmåga som drabbas. Den senaste utvecklingen pekar på att även så kallade prime-låntagare har fått problem.

Igår tog amerikanska American Home Mortgage Investment ett steg närmre konkurs då den krisdrabbade bolånejätten ansökte om konkursskydd i enlighet med den amerikanska konkurslagstiftningen. American Home har lånat ut pengar till kunder med något högre kreditvärdighet än de så kallade subprime-låntagarna och bolagets krasch visar att kreditkrisen slår mot långt fler än de företag som sysslar med ”bottenlån”.

Samtidigt bad verkställande chefer på regeringsunderstödda Fannie Mae, som tillsammans med broderenheten Freddie Mac finansierar bostadslån, om att få höja maxgränsen för de lån och relaterade säkerheter som Fannie kan ha i sin investeringsportfölj. Det uppger Wall Street Journal. Syftet skulle vara att öka efterfrågan på inteckningslån, lugna oron på marknaden och undvika avbrott i kassaflödet.

Ytterligare ett tecken på att marknaden har bekymmer är att bolånegivarna Aegis Mortgage enligt en taleskvinna inte längre kan ombesörja finansieringen för lån som precis skulle till att betalas ut. Dessutom meddelade ett annat bolåneinstitut, Luminent Mortgage Capital, att de står inför krav på återbetalning från oroliga fordringsägare och att de därmed stoppar sin tänkta utdelning.

Anmärkningsvärt är också att priset på så kallade jumbo-lån i USA inte som tidigare följer utvecklingen på 10-åriga statsobligationer. Nervositeten på marknaden har istället gjort att priset på obligationer faller samtidigt som lånekostnaderna ökar.

Sammantaget leder detta till att långivare – som redan kraftigt reducerat utlåningen till så kallade subprime-låntagare – nu driver upp priset också på lån till låntagare med bra kreditvärdighet. Det handlar om lån som överstiger 417 000 dollar. Det vill säga gränsen för lån berättigade till köp och garanti från Freddie och Fannie. Enligt en finanspublikation står den här typen av lån för 16 procent av den totala bolånemarknaden i USA.

Jonas Thulin, senior valutastrateg på Calyon Investment Bank i New York, bekräftar bilden av att det är långt fler än bara de med dålig kreditvärdighet som drabbas av tumultet i USA.

- Det är fel att tro att bolånekrisen bara drabbar ”fattiga” låntagare och att det därför inte skulle påverka konsumtionen. Även ”normala” människor med bra kreditvärdighet har fått svårt att låna, säger han.

De senaste krusningarna på bolånesoppan kommer just som Federal Reserve ska träffas för att diskutera den amerikanska ekonomin och räntesatsen. Fed väntas behålla sitt fokus på att hålla nere inflationen och också behålla nivån på den korta räntan på 5,25 procent.

Men pressen ökar samtidigt på Fed och andra reglerande organ att vidta åtgärder för att lugna oroliga långivare och husköpare.

Malin Benson

Extremt låga lån till de anställda

2007-08-07T19:52:00.000+07:00

Riksbankens anställda har personallån för en kvarts miljard kronor till förmånliga villkor. Nästan 40 miljoner kronor är bundna till extremt låga 0,75 procent.

Sedan slutet av 2005 har kostnaderna för ett rörligt bolån stigit med nästan 70 procent. Orsaken är nästan helt och hållet styrräntehöjningarna, vars syfte är att kyla ned ekonomin och bromsa inflationen.

Idag kommer besked från Riksbankens mäktiga direktion om de väljer att höja räntan ytterligare ett steg.

För centralbankens medarbetare, de som gör analyserna, bereder besluten och talen, ser verkligheten annorlunda ut än för kvinnan och mannen på gatan. I bankvärlden är det en vanlig förmån att anställda får låna pengar till en lägre kostnad än en vanlig kund. Syftet är att kunna rekrytera och behålla personal. Så gör också Riksbanken.

Vid årsskiftet hade Riksbankens anställda personallån på sammanlagt 265 miljoner kronor, en dryg kvarts miljard kronor. Enligt SvD Näringslivs beräkningar är snitträntan 1,92 procent, plus förmånsskatt. Sammanlagt 37 miljoner kronor av Riksbankens personallån är bundna till extremt låga 0,75 procent. Det framgår av de uppgifter SvD Näringsliv fått ut från Riksbanken.

De absolut billigaste lånen är från 2005, innan centralbanken började den stegvisa höjningsperiod av styrräntan vi just nu är inne i. Villkoren förändras med det allmänna ränteläget.

Exempelvis den 29 mars i år tog en av de cirka 400 anställda ett personallån på 1,7 miljoner kronor till räntan 2,25 procent.

I praktiken är lånet dyrare, då det beskattas som en förmån. Skatt inkluderat är räntan på rörliga personallån för tillfället 3,40 procent. Den som tar ett nytt lån idag och binder det upp till åtta år betalar 3,66 procent inklusive förmånsskatt.

Jämförelsevis är den rörliga räntan på SBAB 4,10 procent nu. För bundna lån är skillnaden större. Ett femårigt lån på SBAB har en ränta på 4,93 procent, alltså en dryg procentenhet högre.

Av uppgifterna som lämnas ut framgår inte löptiden, eller namnet på låntagaren. Sekretesslagen reglerar hur mycket information Riksbanken behöver lämna ut.

Chefsjurist Per Håkansson har själv personallån, och försvarar systemet. Det behövs av konkurrensskäl, säger han. Riksbanken tävlar med affärsbankerna om de främsta talangerna.

–Som statlig myndighet är vårt löneläge lägre, i synnerhet för dem som kan välja mellan att arbeta hos oss eller på marknaden. En sådan här sak har säkert betydelse, säger Per Håkansson.

Riksbanken har etiska regler för värdepapper. Hårdast är de för direktionen, som redovisar sina tillgångar till Riksdagen, precis som statsråden i regeringen. Men också vanliga anställda omfattas av ett regelverk.

Per Håkansson bedömer risken som mycket liten att någon medvetet eller omedvetet korrumperas av sina personlån. Precis som normala lån följer dessa räntetrenden, om än lite billigare. Risken att centralbankens medarbetare får en skev syn på verkligheten viftar han bort. De påverkas som alla andra av penningpolitiken.

–Personallånen ger en mycket måttlig förmån. Det finns en nettoskillnad, men den är inte särskilt dramatisk. Jag tror att den medarbetare som har personallån också känner av räntepolitiken, säger Per Håkansson.

Erik Wahlin

Nordea sänker boräntorna

2007-07-07T14:00:00.000+07:00

Nordea sänker bolåneräntorna med mellan 0,05 och 0,11 procentenheter.

Efter sänkningen får ett lån bundet i två år en ränta på 4,99 procent och ett lån bundet i fem år får en ränta på 5,29 procent. Den rörliga räntan lämnas oförändrad på 4,20 procent.

Från TT

Blogger Labels: Ränta, Bolån, Banker, Nordea, Privatlån

SEB höjer bolåneräntorna

2007-07-07T13:54:00.000+07:00

SEB höjer från och med måndag bolåneräntorna med mellan 0,02 och 0,03 procentenheter.

Efter höjningen får ett lån bundet i två år en ränta på 4,93 procent. För ett lån bundet i fem år fortsätter räntan att vara 5,24 procent. Även tremånadersräntan förblir oförändrad på 4,10 procent.

Från TT

Blogger Labels: Bolån, Ränta, Räntor, Privatlån, Bank

Flera argument för bankerna

2007-07-02T00:30:00.000+07:00

Det är nog få studenter i dag som skulle protestera mot påståendet, att CSN (Centrala studiestödsnämnden) bör reformeras. Redan innan den stora utbildningsvågen på nittiotalet, var myndigheten känd för dålig service, långa väntetider och stela system.

Nu ska CSN sättas på utredning till hösten. Centerpartiet gjorde igår klart, att partiet helst skulle se att myndigheten skrotades en gång för alla och ersattes med banklån, med liknande förutsättningar.

Det är ett bra förslag. Allt för länge fanns den utbredda uppfattningen bland studenter, att man lika gärna kunde ta fullt studielån under hela tiden, eftersom man ändå aldrig kommer att kunna betala av sina skulder. Förutom att bygga upp en gigantisk skuld till staten, bygger man också upp ett självbedrägeri med den typen av resonemang.

Lånas pengarna från en bank, blir känslan möjligen en annan.

Det är det ena argumentet. Det andra är givetvis, att man skulle kunna vända sig till en bank som man har förtroende för. Studenten slapp bli bemött som ett störande moment i arbetsdagen.

Men det måste i så fall också ske förändringar av studenternas villkor. Det förhatliga maxtaket för hur mycket man får jobba på en säsong utan att få reducerat lån, måste bort. Också det har (c) föreslagit. Det bör vara upp till var och en att bedöma, hur mycket tid som ska läggas på arbete, och hur mycket som ska läggas på studier. Vi pratar ändå om vuxna människor, högre utbildning är knappast obligatorisk.

Återigen fungerar alltså centerpartiet som dragmotor i alliansen. Men varför är de så ensamma?

Sylvia Asklöf
sylvia.asklof@barometern.se

Blogger Labels: Banklån, Csn, Centern, Studier

Det kan bli svårare att ta SMS-lån i framtiden.

2007-07-02T00:21:00.000+07:00

Det kan bli aktuellt med en strängare lagstiftning som försvårar så kallade SMS-lån. Det beskedet lämnade justitieminister Beatrice Ask till vänsterpartisten Egon Frid vid en debatt i riksdagen på fredagen.

Anledningen till att det kan bli svårare att ta SMS-lån i framtiden är en överenskommelse inom EU. Justitieministern själv är inte särskilt orolig.
Vänsterpartisten Egon Frid hade väckt frågan i en interpellation, eftersom han tycker att SMS-lånen framför allt utsätter ungdomar för en stor risk att hamna i skuldfällan.
Åsikterna gick isär under diskussionen i riksdagen. Flera moderater ser SMS-lånen som ett utslag av fri företagsamhet.

Majoriteten av hushållen väljer bundna lån

2007-06-30T12:56:00.000+07:00

Allt fler hushåll väljer bundna istället för rörliga lån samtidigt som hushållens räntor fortsätter uppåt. Tillväxttakten på den totala utlåningen till hushåll ligger kvar på samma nivå som den gjort de senaste månaderna.

Andelen hushåll som lånade till bunden ränta steg från 52,5 procent i april till 53,1 procent i maj 2007. Ser man ett år tillbaka så valde 38,9 procent av hushållen i maj 2006 att binda räntan på sina lån. Totalt uppgick nyutlåningen till 31 892 miljoner SEK vilket är den högsta noteringen sedan juni 2006.

Utlåningen till hushåll
Tillväxttakten för MFI:s utlåning till hushåll i maj 2007 uppgick till 11,9 procent vilket är nästintill oförändrat jämfört med april då tillväxttakten låg på 11,8 procent, men sett ett år tillbaka i tiden är det en nedgång då tillväxttakten var 12,9 procent i maj 2006.

Den totala volymen på MFI:s utlåning till hushåll uppgick i maj 2007 till 1 826 miljarder SEK. För bostadsinstituten, som står för den största delen av MFI:s totala volym, var den totala utlåningen till hushåll i maj 1 296 miljarder SEK jämfört med 1 283 miljarder SEK i april, tillväxttakten var 12,4 procent i maj.

Små förändringar i tillväxttakten i penningmängden
Tillväxttakten i M3 ökade något från 15,3 procent i april till 15,7 procent i maj. M1:s tillväxttakt i maj låg på 11,2 procent vilket är en liten minskning från 11,4 procent i april 2007. M1 uppgick totalt till 1 1237 miljarder SEK i maj och M3 uppgick till 1 813 miljarder SEK.

In- och utlåningsräntor
I maj 2007 var MFI:s genomsnittliga utlåningsränta på nya avtal till hushåll totalt 4,58 procent vilket är en uppgång från 4,17 procent sedan årsskiftet och från 4,53 procent föregående månad. Under den senaste 12 månaders perioden har MFI:s nya lån till hushåll med rörlig ränta eller en räntebindningstid på upp till tre månader gått från 3,44 till 4,46 procent.

MFI:s nyutlåning till icke-finansiella företag har tvärtemot nyutlåningen till hushåll gått ner den senaste månaden. MFI:s nyutlåning för samtliga lån till icke-finansiella företag har gått från 4,31 i april till 4,19 procent i maj 2007.

Bostadsinstitutens utlåningsränta på nya avtal till hushåll var i maj 4,39 procent vilket är en ökning från april med 0,07 procentenheter. I maj 2006 låg den på 3,29 procent.

Definitioner och förklaringar
SCB sammanställer, på uppdrag av Riksbanken, finansmarknadsstatistiken månadsvis. Statistiken bygger i huvudsak på rapportering från MFI vilket innefattar banker, bostadsinstitut, finansbolag, kommun- och företagsfinansierande institut och monetära värdepappersbolag.

Vänligen se http://www.scb.se/templates/pressinfo____208874.asp för diagram

Mer om ...
Information om statistikens kvalitet, framställningssätt samt tabeller och diagram m.m. finns på SCB:s webbplats.

Förfrågningar
Kristian Tegbring
Tfn 08- 506 944 97
E-post kristian.tegbring@scb.se

Jan-Olof Elldin
Tfn 08-506 941 69
E-post jan-olof.elldin@scb.se

Technorati Tags: Bolån, Hushåll, Ränta, Bostad, Finans

Lockande lån kan bli dyrt

2007-06-24T02:41:00.000+07:00

Riksbankens räntehöjning påverkar även de som har tagit konsumtionslån och som köpt kapitalvaror på avbetalning, som i och med dagens räntehöjningar blir dyrare.
- Ska du vara säker ska du kalkylera med en 50 procentig höjning av dina räntekostnader jämfört med idag, säger Annika Creutzer, privatekonom på Skandiabanken.

Vi svenskar lånar inte bara till bostäder utan även till bilar, tv-apparater och till solsemestern. Många lockas att teckna konsumtionslån, kanske för att sätta lite guldkant på vardagen, alltså lån utan säkerhet hos banker, sms-lån och produkter som erbjuds på avbetalning. Men det finns faror.
- Räntorna varierar mycket. Det finns lån med upp till 40 procents ränta, säger Annika Creutzer.

"Bör undvikas"
Siffror från Statistiska Centralbyrån, SCB, visar att i april i år hade svenskarna sammanlagt 137,8 miljarder kronor, i så kallade blancolån eller konsumtionslån. I juli förra året var den siffran 127,3 miljarder kronor.
Enligt Annika Creutzer bör man undvika den här typen av lån och istället försöka spara om man planerar att köpa kapitalvaror som tv-apparater eller datorer.
- Produkterna hinner bli omoderna innan lånet har betalats tillbaka, säger Annika Creutzer.

Dålig information
Annika Hernodh, chef på konsumenternas Bank- och finansbyrå är kritiskt till den här typen av lån.
- Många är noga med att jämföra bostadslån, men många glömmer att kolla villkoren för blancolån, säger hon.
Hon är även kritisk mot att många företag erbjuder produkter på avbetalning utan att informera kunderna om lånevillkoren.
- Många tror att de lånar pengar direkt av företaget och inte av ett externt finansbolag, säger Annika Hernodh.
Enligt henne har många företag dålig information om hur de räntefria lånen fungerar eftersom det kan bli höga räntor på ett räntefritt lån om kunden missar en inbetalning.

Kronofogden har ingen statistik på hur många av dem som tagit konsumtionslån som hamnar hos dem. En anledning är att skulderna lämnas över till inkassobolag och att det därför kan vara svårt att se varifrån skulden härstammar.
- Vi tror dock att räntehöjningen gör att fler kan hamna hos oss, säger Åke Lundholm på Kronofogden i Stockholm.

Andreas Liebermann, SVT Text & Webb
Källor: Konsumenternas Bank- och finansbyrå, Statistiska centralbyrån.

Blogger Labels: Privatlån, Lån, Konsutionslån, Ränta, Finans

Swedbank höjer boräntor

2007-06-22T09:54:00.000+07:00

Publicerat 20 juni 2007 14:56

Swedbank höjer bundna boräntor med 0,05 procentenheter. Efter höjningen får ett lån, bundet i två år, en ränta på 4,48 procent och ett lån, bundet i fem år, en ränta på 5,12 procent. Den rörliga räntan lämnas oförändrad på 4,41 procent.

Stockholm TT

Riksbanken överraskar marknaden

2007-06-22T09:49:00.000+07:00

Publicerat 21 juni 2007 07:39

Riksbanken höjer styrräntan till 3,5 procent och flaggar för att räntan kommer att ligga på 4 procent vid årsskiftet och ännu högre längre fram. Det betyder att den rörliga boräntan höjs i motsvarande mån.

Riksbankens besked om en höjning med 0,25 procentenheter var väntat. Däremot var prognosen för räntan de närmaste åren mer aggressiv än marknaden förutspått.

I februari, när den första ränteprognosen presenterades, förvånades marknaden över mjukheten i Riksbankens prognos. Få bedömare – om ens någon – trodde på en så liten höjning av styrräntan för de närmaste åren. Marknaden såg behov av högre räntor.

Medan månaderna gick under våren, och Riksbanken publicerade tal och protokoll, började marknaden ändra uppfattning. Riksbanken skulle visserligen höja sin ränteprognos men inte så kraftigt.

Så gårdagens besked om en mer aggressiv räntehöjning fick marknadsaktörerna att höja på ögonbrynen. Men så snart de samlat ihop anletsdragen förstod de att Riksbankens prognos även den här gången kan vara för duvaktig.

I år tror Riksbanken att ekonomin växer med 3,1 procent och ungefär lika mycket 2008. Det är lägre än de flesta andra bedömare. Konjunkturinstitutet, till exempel, tror på tillväxt över 3,5 procent.

Arbetslösheten tror Riksbanken går från 4,7 procent i år till 4,5 procent nästa år och 4,3 procent 2009. Konjunkturinstitutet tror på en snabbare nedgång och att arbetslösheten endast är 3,6 procent om två år.

Färsk statistik från SCB visar att verkligheten ser ut att köra över alla prognoser. I maj var arbetslösheten 3,9 procent (för ett år sedan 4,8 procent). Antalet sysselsatta har ökat med 137000 personer senaste året. Det har inte varit fler människor i jobb en majmånad sedan 1990, enligt SCB.

När riksbankschef Stefan Ingves tillsammans med förste vice riksbankschef Irma Rosenberg igår presenterade räntebeslutet och den nya ränteprognosen pekade de på ett antal faktorer som ökat behovet av räntehöjningar.

Först nämndes högre löneökningar än väntat i årets avtalsrörelse. Sedan talades om ”det ansträngda arbetsmarknadsläget”. Som en tredje faktor nämndes en lägre produktivitet. Ingves och Rosenberg pekade också på regeringens vårbudget som genom skattesänkningar sätter ytterligare fart på en redan het ekonomi.

Även om marknaden blev överraskad av en snabbare räntehöjning närmaste året är det mycket möjligt att de får räkna med ytterligare höjningar. Den här gången använder Riksbanken ordet överhettning när ett riskscenario målas upp.

Om löneökningarna – genom lokala påslag – blir högre än väntat och om efterfrågan på arbetskraft stiger ytterligare ökar kostnadstrycket och inflationen i ekonomin. Samtidigt är hushållens plånböcker och köplust större än på länge. Riksbanken blir då tvungen att dra åt genom ännu kraftigare räntehöjningar.

Då förutspår Riksbanken att styrräntan stiger till 5,5 procent inom två år. Tre räntemöten återstår i år. Vid två av dessa väntar sig marknaden räntehöjningar så att styrräntan når upp till 4 procent vid årsskiftet. Men i oktober presenteras en ny prognos. Det är inte omöjligt att den prognosen ligger nära Riksbankens överhettningsscenario.

Då är veckans höjning med 0,25 procentenheter endast ett litet smakprov.

Leif Petersen

Näringsliv

leif.petersen@svd.se

Blogger Labels: Banklån, privatlån, ränta

2007-06-22T09:43:00.000+07:00

SEB höjer bundna boräntor

Publicerat 21 juni 2007 15:16

SEB höjer de bundna boräntorna med mellan 0,05 och 0,18 procentenheter från och med den 26 juni. Efter höjningen får ett lån bundet på två år en ränta på 4,90 procent och ett lån bundet på fem år en ränta på 5,24 procent. Tremånadersräntan lämnas oförändrad på 4,10 procent.

Stockholm TT

Blogger Labels: Bolån, ränta, privatlån, bo räntor

Bopriserna kan falla 40 procent

2007-06-16T11:35:00.000+07:00

Professor Robert Shiller från Yale-universitet varnar för att bostadspriserna kan falla med så mycket som 40 procent.
– Till en viss grad kan man säga att vi befinner oss i en ny bubbla.

Shiller tror att det finns en stor risk för att vi står inför en vändpunkt på bostadsmarknaden, uppger E24.no.

– Och inte bara i USA.

Robert Shiller menar på att folk tar alltför stora risker när de köper bostad. Samtidigt som allt fler tar lån för att finansiera husköpet väljer många rörlig ränta. Det har Shiller svårt att förstå.

– Folk skulle behöva bli bättre på riskstyrning, säger han till E24.no

Shiller pekar vidare på att det finns en uppseendeväckande stark smittoeffekt på den globala bostadsmarknaden. Under de senaste månaderna har den amerikanska tioårsräntan stigit med ungefär 0,75 procentenheter till drygt 5,2 procent.

– Ränteuppgången kommer vid en dålig tidpunkt. Subprime-lån (lån med dålig säkerhet) har vanskötts och lån för 100 miljarder dollar får en betydligt högre ränta i år. Samtidigt stramar utlånarna till lånevillkoren. Högre långräntor kan leda till stora fall i bostadspriserna, säger Robert Shiller till E24.no.

– Folk har en märklig uppfattning om att det inte kan ske. Men det har hänt förr. Det är inte bara i USA som priserna kan falla med 20-40 procent.

SEB höjer boräntor

2007-06-16T11:34:00.000+07:00

SEB höjer bolåneräntorna med mellan 0,02 och 0,12 procentenheter. Efter höjningen får ett lån bundet i två år en ränta på 4,82 procent och ett lån bundet i fem år får en ränta på 5,10 procent.

Tremånadersräntan höjs till 4,10 procent.

Är svenska hushåll rikare än någonsin?

2007-06-12T21:01:00.000+07:00

GUNILLA NYSTRÖM, SEB:s privatekonom, har räknat på första kvartalets siffror från SEB:s sparbarometer. De visar att hushållens totala tillgångar uppgår till 8586 miljarder kronor. Lånen är 1982 miljarder kronor.

–Ja, det måste man nog säga. I snitt är vi rikare än någonsin. Sedan är det klart att alla inte känner igen sig i den bilden. Men i genomsnitt är våra tillgångar fyra gånger större än våra skulder.

Lånar hushållen mindre pengar?

– Ökningen av lån har bromsats upp under första kvartalet. Hushållen lånar mindre till konsumtion än tidigare.

Svenskarna är duktiga på att spara också?

–Vi har ett högt nysparande. Hela 34 miljarder kronor gick in på bankkonton. Orsaken är dels att räntan stigit på inlånings- kontona, dels att det upplevs som ett säkert sparande. För den som behöver spara kortsiktigt är det bra men som långsiktigt sparande är det inte lika bra.

Svenskarna är rikare än någonsin, de sparar bra och får under året löneökningar och skattesänkningar. Hushållen behöver knappast vara rädda för högre ränta framöver?

– Nej, de har bra förutsättningar att klara stigande räntor. Dispo-nibla inkomsten ökar rejält.

Ska svenskarna spara eller spendera sina pengar?

–Det finns utrymme för att både spara och konsumera.

Spara 6 000 med rätt bank

2007-06-11T18:18:00.000+07:00

Vill du slippa höga kostnader och dåliga lån? Ta dig då tiden att undersöka de olika bankernas avgifter och villkor. Genom att använda rätt bank till rätt tjänst går det att spara många tusenlappar.

Bara för att den ena banken ger bra villkor för bostadslån behöver det inte vara den bästa banken att ha sitt sparkapital på. Enligt Göteborgs-Posten, GP, kan ett hushåll spara så mycket som 6 000 kronor per år genom att välja rätt bank för varje tjänst

När det gäller bolån varierar räntesatsen kraftigt mellan bankerna. Enligt GP skiljer det 0,7 procentenheter i ränta mellan den dyraste och den billigaste banken som tidningen granskat. För ett hushåll med ett bostadslån på 1 miljon innebär det att det går att spara 4 900 kronor genom att välja rätt bank.

Andra tjänster där priserna varierar är bankkort och internetbank. Den sistnämnda tjänsten är ofta gratis medan Swedbank tar 155 kronor i avgift.

När det gäller sparkontot ger storbankerna i allmänhet sämre ränta än mindre nischbanker. Ett bra exempel är lettiska Parex bank som enligt GP ger 3,8 procent i ränta medan Handelsbanken och Nordea endast ger 2,5 respektive 1,7 procent på motsvarande konto. För ett hushåll med 50 000 kronor på sparkontot skiljer det runt 1 000 kronor i ränteintäkter mellan Parex och Swedbank.

Ungdomar ratar sms-lån

2007-06-11T13:38:00.001+07:00

Trots alarmerande siffror om att fler ungdomar hamnar i skuldfällan på grund av enkla lån, uppger en majoritet att sms-lån är för dyra och för enkla att få.

Enligt en undersökning av Nordea anser 74 procent av de tillfrågade ungdomarna i åldrarna 18-29 år att sms-lån är för dyra. 80 procent anser dessutom att lånen är allt för enkla att få.

Endast 5 procent tycker att den formen av lån är enkla och bra, 61 procent instämmer inte alls i detta påstående.

Unga män visar sig vara mer positivt inställda till sms-lån än unga kvinnor, 7 procent av männen anser att låneformen är enkel och bra medan samma andel för kvinnorna bara är 2 procent.

- Det är tydligt att män här har en lättsammare inställning än kvinnor. Det visar sig samtidigt att män även oftare har betalningsanmärkningar.

Trots den negativa inställningen till sms-lån visar statistiken att många ungdomar ändå tagit sms-lån och senare hamnat hos Kronofogden. Av inkomna ärenden om betalningsföreläggande till Kronofogden rör 44 procent av fallen ungdomar mellan 18 och 25 år.

Enligt tidningen Råd och Rön kan ett sms-lån på 3 000 kronor kosta 600 kronor. Lånet måste betalas tillbaka inom en månad. I en vanlig bank brukar ett lån på 3 000 kronor kosta omkring tjugo kronor i månaden

Spara pengar på Privata Affärers prisjämförelsetjänst

2007-05-21T09:57:00.000+07:00

Det finns mycket pengar att spara på att hålla koll på vilken ränta du kan få på sparkontot, eller vilken leverantör som ger dig bäst pris på bredband. Nu inleder Privata Affärer ett samarbete med prisjämförelsesajten Compricer som erbjuder dig realtidsjämförelser och möjligheten att spara mycket pengar.

- Jag råder alla konsumenter att jämföra räntan på sparkontot. Det har inte lönat sig förut, men nu erbjuder allt fler aktörer en ränta på mellan tre-fyra procent. Om du har en bra slant insatt på banken idag och får en ränta på 1,25 procent så blir det en hel del pengar på ett år, säger Jakob Tolleryd, VD på prisjämförelsesajten Compricer.Privata Affärers samarbete med Compricer betyder att du idag som läsare har tillgång till prisjämförelser för de nedan nämnda områdena. Men det är bara början. Privata Affärer kommer inom en snar framtid att erbjuda jämförelser inom fler områden som till exmpel el-abonnemang och privat lån.

– Vi hämtar informationen direkt från leverantörernas hemsidor och Privata Affärers läsare har tillgång till informationen i realtid, säger Jakob Tolleryd.Han menar att det är lätt att fastna i inkörda hjulspår och missa möjligheten att få ett billigare pris från andra leverantörer. Men det råder ingen tvekan om att det lönar sig att vara påpasslig.– Att byta el-leverantör kan betyda besparingar på uppåt 1000 kr per år, om man till exempel bor i villa, säger Jakob Tolleryd.

Sms-lån bedragarnas nya vapen

2007-05-15T13:50:00.000+07:00

Sms-lån bedragarnas nya vapen

Stulna identiteter och kontantkort till mobiler står i centrum för en bedrägerihärva med snabba sms-lån. Ovetande personer får krav på tiotusentals kronor sedan lurendrejare tagit lån i deras namn. Ökningen är explosionsartad, säger polisen.

Med falskt registrerade kontantkort lyckas bluffmakare få igenom lån från de nya snabba låneföretagen. Ansökan via sms och löften om snabba pengar bäddar för bluffar när företagens kontroll brister.

Vid köpet är kontantkorten inte kopplade till några personuppgifter, och det är enkelt att registrera kortet på vem som helst.

När registreringen är färdig kan bedragare ansöka om lån via sms, och inom några minuter finns tusentals kronor på bedragarens konto som snabbt plockas ut i kontanter.
Samtidigt går fakturor till den vars personuppgifter har använts.

Den senaste tiden har antalet bedrägerier ökat dramatiskt, enligt polisen.

– Det sker dagligen. Vi har sett en explosion under den senaste veckan, säger Stig Sandgren, bedrägeriutredningssamordnare vid citypolisen i Stockholm.
Grundproblemet är enligt honom att lån ges så snabbt att en ordentlig kontroll inte hinner göras.

– Dra ned på tempot och låt det ta några dagar, uppmanar han låneföretagen.

– Som det är nu kan man lika gärna kasta pengar över planket och hoppas att det kommer till rätt person.

CS har varit i kontakt med Anders, som egentligen heter någonting annat, en av de drabbade. Hittills har han fått räkningar på 14 200 kronor för lån han inte har tagit. Det var när ett av låneföretagen ringde upp hans riktiga telefonnummer som han blev uppmärksam på att allting inte stod rätt till.

Enligt polisen är fler räkningar på ytterligare tusentals kronor sannolikt på väg eftersom bedragarna har för vana att använda en lång rad låneföretag i en attack.

– Det här är så allvarligt att det måste få ett stopp, säger han.

Efter protester och polisanmälan har fakturorna hävts och det falskregistrerade kontantkortet spärrats.

– Jag har rätten på min sida, men jag har ju lagt ned en massa tid på detta och är inte garanterad att det är stopp nu.

Eftersom det rör sig om en ny form av bedrägeri är omfattningen inte helt klarlagd, men säkert är att enskilda attacker kan ge bedragaren över tio tusen kronor och att allt fler drabbas. Tack vare att det går att identifiera kontot som pengarna förts över till har polisen goda förhoppningar om att kunna spåra de skyldiga, även om konton misstänks ha registrerats i falskt namn.

Markus Keife är vd på Weblån, ett av företagen som erbjuder snabba pengar. Han är medveten om flera fall där pengar har försvunnit till bedragare.

– Vi handlägger det via de vanliga rutinerna. Vi ser över vad som har brustit och ser om vi kan göra någonting ytterligare från vår sida.

Vad brukar det vara som har brustit?
– Jag kan inte gå in på våra rutiner. Vi håller det för oss själva för att skydda oss från bedrägerier.

Polisen uppmanar er att det ska gå långsammare. Vad säger du om det?

– Jag vet inte vad jag ska säga om det. Affärsidén bygger på att det går snabbt.

Vad gör ni när någon ansöker om lån med ett kontantkort?
– Vi är extra uppmärksamma och gör en vidare koll.

Kan ni ser att det är ett kontantkort någon använder?
– Det vill jag inte gå in på. Jag vill inte säga vissa saker för jag vill inte att våra rutiner ska komma ut.

Kan ni se namnet på kontohavaren?
– Nej, vi har en banksekretess i Sverige.

Weblån garanterar att de står för kostnaden när bedrägerier sker och att den drabbade inte får lida ekonomiskt. Det kan i förlängningen innebär slutet för den här typen av tjänster, tror polisens utredare Stig Sandgren.

– Frågan är hur länge man har tjänsten kvar. När det blir tillräckligt dyrt brukar det dö ut, säger han.

Andra bloggar om: banklån, finansiering, låna pengar, nyheter, privatlån, smslån, snabblån,

Explosion av bedrägerier med sms-lån

2007-05-15T13:46:00.000+07:00

Explosion av bedrägerier med sms-lån

Bedragare använder falskt registrerade kontantkort för att lura till sig pengar hos de nya företag som erbjuder snabba sms-lån.

- Det sker dagligen. Vi har sett en explosion under den senaste veckan, säger Stig Sundgren, bedrägerisamordnare vid Citypolisen i Stockholm, till Computer Sweden.

Bedrägeriet sker genom att någon köper ett kontantkort till en mobiltelefon som sedan registreras på någon annan. Därefter kan bedragaren ansöka om lån via sms. Inom några minuter kan bedragarens konto fyllas på med tusentals kronor som plockas ut i kontanter medan räkningarna skickas till den vars personuppgifter använts.

Stig Sundgren anser att grundproblemet är att lånen ges så snabbt att någon ordentlig kontroll inte hinner göras.

Markus Keife på företaget Weblån, som erbjuder sms-lån, är medveten om flera fall där bedragare fått pengar.

- Vi handlägger det via de vanliga rutinerna. Vi ser över vad som brustit och ser om vi kan göra ytterligare någonting från vår sida, säger han till Computer Sweden.

Enligt Keife är företaget extra uppmärksamt och gör en extra koll när någon ansöker om lån med kontantkort. Han understryker dock att själva affärsidén går ut på att det går snabbt.

Andra bloggar om: smslån, banklån, billån, bolån, finansiering, nyheter, privatlån, snabblån,

2007-05-10T11:52:00.000+07:00

Banklån istället för studielån från CSN

Det blir allt tuffare för studenterna. Runt 40.000 nyutexaminerade studenter spås bli utan a-kassa i och med att studerandevillkoret ska försvinna. Dessutom säger CSN numera blankt nej till dem som vill ha studielån utöver 240 veckor. Men för dem som vill kan ett studiebanklån vara lösningen

Kritiken mot förändringarna i A-kassan har varit hårda. När studentvillkoret försvinner har en del menat att det finns stor risk att 40.000 nyutexaminerade studenter inte får någonting att leva på. Om man har oturen att inte få något jobb efter utbildningen tvingas de till att försöka söka pengar vid socialkontoren.

Ett alternativ är att de istället fortsätter att studera. Men har man läst mer än 240 veckor på universitet får man problem. I dag är det i stort sätt omöjligt att få pengar från Centrala Studiestödsnämnden, CSN. Reglerna som tidigare varit följsamma är i dag stenhårda. Inga undantag görs.

Men det finns ett ytterligare alternativ. I dag finns det två banker som kan erbjuda studielån. Det är Nordea och SEB.

Studentlånet har funnits sedan nära fem år tillbaka på Nordea och är en del av ett större student paket som paketerats för att locka den unga kundgruppen.

– Vi vill gärna ha de här kunderna. I dem finns det en självklar potential inför framtiden. Om vi visar att vi kan ta hand om dem när de är unga tror vi att de även vilja stanna kvar även i framtiden, säger Rolf Jansson, produktansvarig för studentlån på Nordea.

Hos Nordea får studenter högst låna 20.000 kronor. Precis som vanligt görs en kreditprövning och utöver det finns andra krav. Bland annat ska kunden ha en inkomst på 70.000 kronor efter skatt, men då får man även räkna med studielånen. Med andra ord vill man att studenten ska ha någon typ av extra jobb utöver studierna. I studentpaketet finns även kostnadsfria banktjänster som personkonto, ett bankkort, internet och telefontjänst. Utöver det kan man betala för tilläggstjänster som sms, där man kan få reda på saldo och transaktioner.

Den rörliga räntan på studentlånet ligger just nu på 6,2 procent, inga övriga kostnader är inräknade. En ränta som Rolf Jansson ser som mycket förmånlig om man jämför med andra kreditinstitut. Tanken är att man ska betala tillbaka lånet in om fem år.

Även SEB erbjuder studentlån. Till skillnad mot Nordea behöver lånet inte amorteras under studenttiden.

– I dag har vi ett erbjudande för studenter där de kan låna upp till 25.000 kronor. Just nu ligger räntan på 6,95 procent men vi ska försöka att sänka den räntan, säger Anna Larsdotter, chef för affärsutveckling Retail på SEB.

Enligt Anna Larsdotter ska studentlånet främst vända sig till de personer som vill studera men där det inte har varit möjligt att låna från CSN framöver.

– Vi ser över studielånen just nu men har inte kommit fram till ett beslut för att utvidga möjligheterna för studenterna. Vi vet inte när eller i hur stor omfattning som i ska satsa. De nya reglerna i Sverige tror jag mycket väl kan locka fler studenter att ta banklån framöver, säger hon.

Enligt Rolf Jansson är det för tidigt att säga om de nya reglerna kommer att innebära ett stort ökat intresse bland studenter att ta bankernas erbjudande om studielån.

– Det gäller för studenterna att tänka på om man klarar av att betala tillbaka lånet. Det är därför vi har ett tak på vårt lån, säger Rolf Jansson.

Andra bloggar om: låna pengar, CSN, banklån, privatlån, studielån,

2007-05-08T14:22:00.000+07:00

Finansiering
För att starta ett företag krävs ofta ett startkapital. För att komma igång med verksamheten behöver ni kanske pengar till maskiner och inventarier. Ni kan även behöva kapital för löpande utgifter som kontorsmaterial, hyra, telefon och löner.

Att satsa egna pengar
Räkna inte med att ni kan finansiera företagsstarten endast genom lån. Man måste ofta satsa en del av kapitalet själv. Om ni riskerar egna pengar i företaget så visar ni också eventuella externa finansiärer att ni är beredda att satsa seriöst på företaget. Det kapital som ägarna satsar brukar kallas riskkapital. I en ekonomisk förening finns inget formellt krav på kapital såsom i ett aktiebolag även om det måste finnas medlemsinsatser av något slag.

Att låna
Om ni behöver låna pengar för att finansiera företagsstarten kan ni vända er till en bank för att ansöka om lån och ordna finansieringen. Ni kan också ansöka om krediter hos finansbolag, ALMI Företagspartner och kreditmarknadsbolag eller låna av privatpersoner. För att kunna bedöma risken i affärsidén förutsätter banken och andra kreditgivare att ni kan visa en affärsplan. Den uppskattade risken i affärsidén avgör till stor del om och hur mycket ni kan låna och vilka krav på säkerhet som ställs för att lånet ska beviljas.

För att finansiera maskiner, inventarier, byggnader och liknande kan ni ta långfristiga lån. För att finansiera utgifter i den löpande verksamheten kan ni använda er av kortfristiga lån. Ofta lägger bankerna upp kortfristiga lån som en så kallad checkräkningskredit.

Tänk på att krediter alltid ska återbetalas! Ni betalar tillbaka genom amorteringar. Långivaren vill också ha betalt för att låna ut pengar och ni måste därför betala ränta och andra avgifter.

Andra kan investera
Tänk på att ni kan hitta utomstående finansiärer även på annat håll. Genom förlagsinsatser kan en ekonomisk förening skaffa kapital utan att behöva ta in nya medlemmar. Det finns kanske affärsbekanta, leverantörer eller andra som tror på er affärsidé och kan skjuta till kapital.

Leasing, hyra, avbetalning
Andra sätt att finansiera verksamheten kan vara att leasa, hyra eller att köpa på avbetalning. Det är nästan alltid dyrare än att låna i bank, men minskar samtidigt behovet av startkapital inför företagsstarten.

Ni kan ibland ansöka om ekonomiskt stöd
Det finns inga generella bidrag för att starta ett eget företag. Endast under vissa förutsättningar kan det finnas möjlighet att ansöka om ekonomiskt stöd. På Företagarguiden kan ni läsa mer om finansiering. Ni kan även leta efter olika finansieringsmöjligheter i en söktjänst på Företagarguiden.

Andra bloggar om: låna pengar, småföretag, banklån, finansiering, investering,

Att låna pengar genom banklån

2007-05-02T20:51:00.000+07:00

Att låna pengar genom banklån

Allmänt sätt när man skall låna pengar från en bank så skall man noggrant fundera över sin finansiella situation för att inte banklånet skall försätta dig i en svår sits. Du måste alltså själv fundera om du kommer att kunna betala tillbaka ditt banklån utan att missa inbetalningarna och du bör vara medveten om att banken i första hand vill tjäna pengar till sina aktieägare och de inte arbetar med välgörenhet utan de vill självklart tjäna pengar på ditt banklån. När du lånar pengar tillkommer det ränta på den summa som banklånet avser och den räntan kan vara rörlig eller fast. Vanligtvis så vill banken ha en säkerhet för banklånet vilket gör att de kan tvångsförsälja din säkerhet om du inte kan betala räntan och amorteringarna till dem. Den vanligaste formen av banklån är att belåna huset eller bostadsrätten vilka då blir din säkerhet för ditt banklån. En annan variant av säkerhet för att låna pengar är om man har värdepapper som fonder eller kanske till och med aktier.
Om inget av detta passar in på din sits så kan det vara läge att fundera på en borgensman som i sin tur förbinder sig att betala ditt banklån om du inte skulle klara av att betala amorteringar och ränteinbetalningarna. Banken går till väga på så sätt att de utvärderar din borgensman för att se om man är kreditvärdig och kan täcka upp för dig i din händelse att du inte kan betala av ditt banklån. Om du avser att låna pengar till en affärsidé så måste du vara medveten över att banken kommer att granska även affärsidén innan de behandlar din låneansökan. Ofta kan det vara en stor fördel att gå till ett bankkontor där man är känd kund när man vill låna pengar eftersom de vet ens historik och det kan vara lättare att få låna pengar av din huvudbank än att vända sig till en bank där du är okänd som kund. Glöm inte dock att banken lånar ut pengar för att tjäna pengar på dig, inte för att göra dig en tjänst.

När du väl har kommit i kontakt med en lånehandläggare så kommer du säkerligen att få svara på en rad olika frågor. Detta gäller särskilt om du vill låna pengar för att köpa ett företag eller starta ett. Du måste exempelvis visa att din affärside klarar av motgångar och vad som händer med ditt kassaflöde om det inte går som du tänkt dig eller om du skulle bli sjuk. Man kan säga att du måste ha en fullständig affärsplan utvecklad med olika scenarion för hur du skall kunna få in pengar och göra amorteringar och avbetalningar på ditt lån. Vad händer vidare om det skulle bli en juridisk tvist där då måste pumpa in pengar i ett tvisteförfarande och samtidigt inte misslyckas med inbetalningarna till banklånet. Andra vanliga problem är exempelvis om dina kunder vägrar att betala de fakturor som du skickar till dig. Kommer du att klara av en likviditetsbrist som kan uppstå vid en förskjutning av inbetalningarna jämfört med utbetalningarna. Dessa är några av de frågor som kan ställas till dig när du skall låna pengar med ett banklån som företagare. Det gäller alltså att vara förberedd på olika scenarion och kunna svara detaljerat på de frågor som banktjänstemannen ställer till dig.

Oftast är det bäst att besöka det lokala bankkontoret där man har personliga kontakter och ett gott rykte för att ansöka om ett lån. Eftersom de känner till dig så blir inte riskerna lika stora för dig som en utomstående bank som inte känner till dig något. Din bank kan dock vägra dig ett lån om de känner att det finns för stor osäkerhet i att låna ut pengar till dig eller att du saknar täckning för banklånet. När du skall besöka banken så bör du ha med dig en rad grejer som exempelvis en affärsplan över din affärsidé som du vill låna pengar till och även en referens som de kan ringa för att dubbelkolla dig för att få veta mer om dig.

Om du har en startbudget som skall täcka uppstarten av ditt företag så skall du ha med dig den och kunna visa upp den för kreditgivaren för att kunna erhålla ditt banklån. Om du sedan själv satsar egna pengar när du skall låna pengar så framstår du som mer seriös. Hos banken finns det två olika slags krediter som du kan få som banklån. Det är nämligen investeringskrediter och eller checkkredit. Med checkkredit menar man ofta att man får låna pengar för att kunna täcka upp löpande kostnader och ev likviditetshalsar som kan komma när betalningsflödet inte är helt korrelerat med intäkterna och ett banklån kan vara på sin plats för att skapa en buffert.

Andra bloggar om: banklån, låna pengar, privatlån

Lån med säkerhet billigast

2007-04-30T18:15:00.000+07:00

Lån med säkerhet billigast

• Det är aldrig gratis att låna pengar. Reklamen talar ofta om att det är räntefritt eller avgiftsfritt. Men avgiftsfria lån har höga räntor, medan räntefria lån har höga avgifter.

• Jämför alltid den effektiva årsräntan som inkluderar alla avgifter och räntor.

• Lån med säkerhet är billigare än lån utan säkerhet, blancolån. Ju tryggare säkerhet desto billigare lån.

• Kostnaden för ett blancolån varierar kraftigt från under tio procent till flera hundra procent. Butiker och postorderbolag har också höga avgifter eller höga räntor på sina krediter.

• Dyrast: Små banklån eller mobillån med korta löptider upp till ett år. En lucka i konsumentkreditlagen gör att långivaren inte behöver redovisa effektiv ränta på lån med kortare löptid än tre månader.

• Billigast: Bolån. I stället för att låna till en platt-tv eller en jorden-runt-resa genom ett blancolån eller butikskredit är det billigare att låna med sin bostad som säkerhet.

• Medlemslån, som man till exempel kan ta i banken genom sin fackförening, är de billigaste blancolånen.

2007-04-28T01:06:00.000+07:00

Snabblån / Lån utan säkerhet

Ibland behöver man få fram pengar riktigt snabbt, på bara några timmar eller dagar. Då räcker det ofta inte att vänta på att lönen ska komma eller gå till banken och be om ett traditionellt lån.

För dessa situationer finns det så kallade snabblån, lån utan säkerhet. Ett snabblån går ofta riktigt snabbt att fåbeviljat, för mindre summor upp till ca 30,000 kroner går det ofta på några minuter via telefon eller SMS. För större snabblån kan det ta några dagar, och du kan då ofta låna upp till ett par hundra tusen kronor.

Hur fungerar snabblån?
Den snabbaste typen av snabblån är mobillån eller så kallade SMS-lån. Det går ofta till så att du skickar ett SMS till ett kortnummer. Därefter får du ett svar där du ombeds skicka in vissa uppgifter, även detta kan ske direkt via din telefon eller på Internet. När du svarat med dina uppgifter beviljas eller avslås lånet automatiskt baserat på en snabb kreditupplysning.

När du vill låna större summor fyller du ofta i en ansökan på Internet, i vissa fall måste du skicka in ett papper men ofta kan du ansöka och bli kodkänd direkt på nätet. Det kan ta upp till ett par dagar innan du blir godkänd.

Att låna snabbt är ofta dyrt
Ett lån utan säkerhet kommer ofta med ganska stora avgifter, för att täcka lånegivarens kostnader och risker. Ett mobillån / SMS-lån på ett par tusenlappar kostar ofta några hundra kronor. Då kan du istället “slippa” räntan om du betalar i tid, men en så pass hög fast avgift är ofta bara ett sätt att ta ut riktigt hög ränta på.

Ett snabblån för större summor har ofta ingen stor fast avgift, men räntan är istället ofta betydligt högre än för ett “vanligt” banklån.

Med båda lånetyperna gäller det att alltid betala av sitt lån i tid, försening betyder ofta mycket hög ränta och därmed ännu högre kostnader för dig.

Risker med snabblån
Snabblån är en låneform som ofta lockar dem som inte har en stark privatekonomi. Därför riskerar lånen att bli en ond cirkel där man inte klarar av att betala av lånen i tid, vilket leder till ännu större skulder och högre kostnader. Det är också viktigt att förstå att du på grund av höga avgifter eller hög ränta betalar mer för det du vill köpa än den som kanske kan spara pengar och betala för varan kontant.

Ett gott råd är därför att aldrig låna mer pengar än vad du omgående kan betala tillbaka vid nästa lön.

Rusning efter banklån för skönhetsoperation

2007-04-26T21:08:00.000+07:00

Rusning efter banklån för skönhetsoperation

Nu går det att få särskilda lån för bröstförstoringar och andra skönhetsingrepp - åtminstone om man bor i Libanon. Och det har blivit rusning efter lånen på mellan 15.000 och 70.000 kronor.

På First National Banks hemsida marknadsförs lånen som "ett sätt att få det liv du alltid velat ha", rapporterar BBC. Lånen löper över två år och enda kravet på låtagaren är att han eller hon ska ha en anställning och vara under 64 år.

Banken har fått över 200 telefonsamtal om dagen sedan lånet lanserades.

- Vi tycker om att se ut så bra som möjligt och det finns många som ser det här lånet som sin livlina, säger bankens marknadschef Georg Nasr till BBC.

Mest populära är näsoperationer, och många lånar också pengar till fettsugningar och botoxinjektioner, skriver BBC.

Ta ett banklån

2007-04-26T20:38:00.000+07:00

Banklån

Med ett banklån menas ett lån som snabbt kan dig pengar mellan 15.000kr och 500.000kr. I vissa fall även mer om du avser att köpa tex hus eller lägenhet. Oftast är det en traditionell bank som du lånar pengar från men på senare tid har en del nya banker dykt upp med banklån via Internet. Du kan ofta får nästa omedelbart. Banker som erbjuder lån via Internet är dock inte så många. Vi kommer redovisa en uppdaterad lista längre ned på sidan med de banker som erbjuder detta idag.

Du kan även köpa en vara på avbetalning vilket kan liknas ett banklån, fast ofta med betydligt sämre villkor och dyrare ränta. Ofta är det bättre att kontakta din bank och försöka få ett lån via dem istället för att köpa produkten via avbetalning med butikens finansieringsprodukter.

Banklån kan ges för i stort sett alla behov idag oavsett vad ändamålet är. Du kan idag få lån för att åka på semester, betala skulder till andra bolag, köpa ny tvättmaskin eller köpa en ny bil. Om du behöver mer pengar för att köpa tex ett hus eller lägenhet finns det andra lån för det som passar bättre. I många fall behövs inte heller någon säkerhet när du lånar pengar och i vissa fall går det även om du har en betalningsanmärkning. Dock så med varje osäkerhet blir chansen givetvis mindre att du beviljas ett lån. Idag är bankerna mer villiga att se till att du kan göra det du har behov för.

När du skall välja bank för ett banklån finns det ett par saker att tänka på. Om du redan idag har en bank kan det vara ett enkelt sätt att använda sig av samma, då de redan känner till dig sedan tidigare och du kan se ditt lån tillsammans med övrig information på ditt samma Internetkontor som du använder för din privata ekonomi. En nackdel kan vara att du inte får det bästa villkoren i och med att idag finns det banker som är specialiserade på just lån och inte gör någonting annat. Genom att jämföra bankernas uppläggningsavgifter och räntor med varandra och väljer det mest förmånliga för din del, kan du spara många tusenlappar i slutänden.

Småföretagare och deras finansiering

2007-04-26T16:23:00.000+07:00

Ett par studenter vid Örebros Universitet har skrivit en uppsats om Småföretagare och deras finansiering. Värt läsningen. Ett smakprov nedan:

Det finns många faktorer, både yttre och inre, som påverkar en småföretagare vid dennes val av finansieringsform. Det finns även många olika former av finansiering att välja bland t ex banklån, leasing och riskkapital och de olika finansiärerna ställer skiftande krav på småföretagen och företagarna. Ett problem som nämns i teorin är det finansiella gapet som bygger på en asymmetrisk information mellan företagaren och finansiären. Småföretagare föredrar enligt pecking order modellen eget genererat kapital och är negativt inställda till att förlora kontroll över företaget samt självständighet. Den form av finansiering som företagarna enligt denna teori undviker därav så långt som möjligt är riskkapital då detta kortfattat innebär att företaget ”betalar” genom att ge bort ägande. Dock kan inte alla småföretag överleva samt finansiera sin verksamhet med egna vinster, speciellt inte i början och det kan vara svårt att erhålla extern finansiering då företagen kanske inte har så mycket att lämna i säkerhet för t ex ett banklån. Denna uppsats är en fallstudie över hur olika faktorer påverkat/påverkar tre företags kapitalförsörjning. En form av finansiering som de undersökta företagen alla anser vara bra är leasing och anledningen till detta är att räntorna idag är så låga. Företagen är inte helt negativt inställda till riskkapital som teorin framhåller, trots att de helst försörjer sig på eget kapital. De undersökta företagen har haft olika förutsättningar vad gäller anskaffning av kapital och de har även till viss del valt olika former. Trots detta kan deras agerande i stora drag sägas följa de teorier som finns angående små företags kapitalförsörjning.

http://www.diva-portal.org/oru/abstract.xsql?dbid=1009

Banker och Fondkommissionärer i Sverige

2007-04-25T18:57:00.000+07:00

Banker & fondkommissionärer i Sverige

ABN Amro	Handelsbanken	Salusansvar
Aktieinvest	ICA-banken	SEB
Alfred Berg	Ikanobanken	Sector Management
Aktiedirekt	JAK-banken	Skandiabanken
Alterum	Kaupthing	Sparbanken Gripen
Avanza	KPA	Stadshypotek Bank
Bid&Ask	L.E Penningförvaltarna	Sthlm Fondkommission
Carnegie	Länsförsäkringar	Sörmlands Sparbank
Citibank	Nordea	Thenberg & Kinde
Danske bank	Nordeg	Trader
Ekobanken	Nordnet	United Bankers
Etrade	Penser	United Brokers
Fischer Partners	Remium	Vimmerby Sparbank
Fond & Finans	Resurs	Öhman
Föreningssparbanken	Riksbanken	Ölands bank

Banklån - Svenska banklån

2007-04-25T18:40:00.000+07:00

Banklån

Visste du detta?

13 bostadsinstitut och banker lämnar bostadslån i Sverige.
Hushållens bostadslån var cirka 1 107 miljarder kronor (dec. 2005), vilket motsvarar nästan 123 000 per svensk.
För bostadslån är räntemarginalen betydligt lägre än för vanliga banklån eftersom bostadslånen innebär ett mindre risktagande för den som lånar ut pengar.
49 procent av de nya bostadslånen till hushåll (juli 2005) var lån med rörlig ränta.
Bankernas, bostadsinstitutens och finansbolagens totala utlåning är cirka 3 260 miljarder kronor. Ungefär 45 procent av detta är utlåning till hushåll.

Lån på Internet

2007-04-25T17:57:00.000+07:00

Banklån på Internet

Har du funderat på att söka lån på Internet.

Här finner du de lån med lägst ränta.

Det bästa med Internetlån är att det är ganska enkelt att ansöka och i många fall får du svar direkt. Det är oftast en smärtfri process så länge du uppfyller följande krav:

1. Du är mellan 20år och 70år
2. Du har ett jobb
3. Du har inte ådragit dig några betalninsganmärkningar
4. Du har minimum 120.000kr/år i lön

Nedan följer de främsta alternativen:

ICA Banken

Lånebelopp: 30-350,000 kr

Ränta: 5,25%

Återbetalningstid: 12 år

Ikano Banken

Lånebelopp: 20-350,000 kr

Ränta: 5,70%

Återbetalningstid: 12 år

Resurs Bank

Lånebelopp 20-250,000 kr

Ränta: 5,88%
Återbetalningstid: 12 år

SEB

Lånebelopp: 20-350,000 kr

Ränta: 5,29%

Återbetalningstid: 12 år

Wasa Kredit Lån

Lånebelopp: 7-150,000 kr

Ränta: 9,95%

Återbetalningstid: 10 år

Banklån - Låna pengar

2007-04-25T16:58:00.000+07:00

Banklån

Söker du banklån på Internet?

Behöver du låna pengar privat? Kanske vill du köpa en ny bil, rusta
lägenheten eller kanske rent utav köpa en ny lägenhet eller hus?

Oavsett om du behöver låna en mindre eller större summa finns det många alternativ!

På denna sida hittar du information om de lån och tjänster som finns och även länkar till andra sidor som har information om banklån.

Vi erbjuder inte några lån själva utan detta är endast en informativ tjänst.

Vi kommer att lista de internetlån och banklån vi känner till och gör en så opartisk redogörelse som möjligt.